연금저축보험의 최저보증이율은 보험사가 보장하는 최소한의 이율로, 시장 금리가 하락하더라도 고객에게 보장되는 최소 수익률입니다. 현재 시장에서 높은 최저보증이율을 제공하는 연금저축보험 상품들을 소개해 드리겠습니다.
최저보증이율이 높은 연금저축보험 상품 소개
1. 삼성생명 '인터넷 NEW 일시납 연금보험'
이 상품은 연 3.3%의 금리를 5년간 보장합니다. 5년 이후에는 시장 상황을 반영한 공시이율이 적용되는 금리연동형으로 운용됩니다.
2. 신한라이프 '신한ONE더라이프'
이 연금 상품은 보험 가입 후 1~20년 동안 연 단리 7%, 이후부터는 연 단리 5%를 보장합니다. 이 상품은 현재 시장에서 가장 높은 수준의 최저보증이율을 주는 상품 중 하나입니다.
3. KDB생명 '(무)e원금보장 KDB하이브리드연금저축보험'
이 상품은 계약 후 5년 이하 기간 동안 확정이율 연복리 3.5%를 적용하고, 5년 초과 시에는 공시이율을 적용합니다. 최저보증이율은 계약 후 10년 이하는 연복리 1.0%, 10년 초과는 연복리 0.5%입니다.
연금저축보험 비교시 최저보증이율과 함께 공시이율도 고려해야 합니다. 공시이율은 시장 상황에 따라 변동될 수 있으며, 이에 따라 실제 수익률이 달라지게 됩니다.
그리고, 연금 지급률과 사망 시 보증 금액도 중요한 고려 사항입니다. 단순히 최저보증이율만 높다고 해서 좋은 상품이라고 할 수는 없습니다.
일반적으로 최저보증이율은 가입 기간에 따라 달라집니다. 예를 들어, 계약 후 5년 이하, 5년 초과 10년 이하, 10년 초과 등으로 구분하여 다른 이율을 적용하는 경우가 많습니다.
연금저축보험의 경우 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 연간 400만원 한도로 납입보험료의 16.5%까지 세액공제가 가능합니다(단, 총 급여 1.2억 초과 시 연간 300만원 한도).
연금저축보험을 선택할 때 주의사항
가입 조건 확인
가입 기간: 연금저축보험은 장기 저축 상품이므로 중도 해지 시 불이익이 있을 수 있습니다.
납입 한도: 전 금융기관 합산 연간 1,800만원 이내로 제한됩니다.
수익률 및 비용 검토
공시이율과 최저보증이율을 비교 확인하세요. 공시이율이 높을수록 만기환급금이나 해지환급금이 커집니다.
수수료와 보험료 공제 금액, 사업비 등을 꼼꼼히 확인하세요. 납입보험료 중 일부가 비용으로 차감되기 때문에 가능한 비용이 적은 상품으로 가입하는게 좋습니다.
세제 혜택 이해
연간 납입액의 13.2%(400만원 한도)에 대해 세액공제 혜택이 있습니다.
연금 수령 시 연금소득세가 과세되며, 중도해지 시 기타소득세(16.5%)가 부과됩니다.
연금 수령 방식 선택
가입 후 5년 경과해야 하고 만 55세 이후부터 연금 수령이 가능합니다.
연금 수령 한도 내에서 인출해야 하며, 초과 시 불이익이 있을 수 있습니다.
연간 1200만원 이상의 연금을 수령할 경우 세금 부과 방식과 세율이 크게 달라집니다.
과세 방식의 변화
1200만원 이하: 3~5%의 저율 분리과세 적용
1200만원 초과: 종합소득세 과세 대상 (세율 6~45%), 15% 분리과세 선택 가능 (2023년 1월 1일 이후 수령분부터)
종합소득 신고 의무
1200만원 초과 시 다른 소득과 합산하여 종합소득세 신고 필요합니다. 가능한 연간 1200만원이 넘지 않게 수령하도록 하는게 좋습니다. 이는 자유인출식 연금수령방식이나 연금 수령 기간 조정을 통해 연간 수령액 관리가 가능합니다.
공적연금(국민연금, 공무원연금 등)은 2013년 1월 1일 이후 소득분부터 무조건 종합과세 대상이 됩니다.
여기서 연금저축, 개인형 IRP에서 소득·세액공제 받지 않은 금액은 1200만원 한도에 포함되지 않습니다.
2023년 세법 개정으로 1200만원 초과 시에도 15% 분리과세 선택이 가능해졌지만, 여전히 1200만원 이하로 연금을 수령하는 것이 세금 측면에서 유리합니다. 따라서 연금 수령 계획 수립 시 이를 고려하여 전략적으로 접근해야 합니다.
기타 고려사항
본인의 재무 상황과 투자 성향을 고려하여 선택하시길 바랍니다. 중도해지 시 원금 손실 가능성이 있으므로 유의하세요.
연금저축보험은 노후 준비를 위한 중요한 수단이 될 수 있습니다. 하지만 워낙 장기 상품이므로 신중히 선택해야 하며, 가입 전 위의 사항들을 꼼꼼히 검토하시기 바랍니다.
